カード発行会社と加盟店は、Mastercard の磁気ストライプ廃止の 1 年間をどのように乗り切ったのか

Jun 14, 2023

公式発表から1年が迫る中、小売業者やカード発行会社は、2024年までに発行会社がクレジットカードやデビットカードに磁気ストライプを使用する必要がなくなるというマスターカードの発表を歓迎した。 顧客のクレジット カード情報を磁気ストライプに保存することに対するセキュリティ上の懸念の高まりに対応して、EMV チップ ベースのカードは、機密性の高いアカウント情報を保存し、消費者取引を容易にするための新しい標準としての地位を確立しました。 磁気ストライプが登場する前から、エンジニアはチップを搭載したカードの未来を長い間予見していました。 クレジットカード会社が時代遅れのテクノロジーを永久に段階的に廃止する中、ポスト・マグストライプの世界が実現しつつあるのは今だけだ。

来たるべきマスターカードへの移行と、より焦点を絞った業界全体の移行の開始に合わせて調整してきた約 12 か月を経て、小売業者とカード発行会社はどこまで進んでいるでしょうか?

「磁気ストライプから完全な EMV への切り替えは興味深い時期に行われます。小売業者はすでにすべてのアップグレードを開始するその道を進んでおり、まさにそこが早期に課題が見られるところです」と、デジタル開発担当副社長のセドリック・ローリー氏は述べています。決済ソリューション会社FreedomPay。

マスターカードの2021年8月の発表が来た時点では、それは磁気ストライプの正式な終わりの始まりに過ぎなかった。 この変化はすでにしばらく前から進行しており、EMVをサポートしていない発行会社や加盟店が偽造カード取引の責任を負うことになった2015年のEMV責任の変化の中で焦点となりました。

良くも悪くも、パンデミック時代の圧力により、磁気ストライプから EMV への切り替えが加速しました。このプレッシャーにより、小売業者は非接触決済、オムニチャネルの深刻なフルフィルメント、物流監視のニーズに適応する際に技術スタックの再考を迫られました。 一方、カード発行会社と決済ソリューション プロバイダーは、機能と販売需要に合わせて既存のソリューションを拡張することで、現時点の消費者のニーズに対応する必要がありました。

これらのプレッシャーは、短期と長期の両方の支払い方法を念頭に置いたソリューションを戦略的に展開する決済エコシステム全体に変わりました。これには、古いもの (マグストライプ)、上昇中の標準 (EMV チップ)、および将来（タップおよび生体認証による支払い）。

「一般的なユビキタスタイプの機能と使いやすい EMV の両方が散りばめられることになりますが、消費者を識別するという点では多くの革新も見られるでしょう。詐欺のリスクが低く、より安全な方法です」とローリー氏は語った。

決済エコシステム全体では、磁気ストライプよりもエクスペリエンスが若干遅いことが認められているにもかかわらず、EMV チップベースのカードの有用性がすでに受け入れられています。 EMVCo によると、2021 年第 4 四半期の時点で、世界中の対面カード取引の 90% 強に EMV チップが使用されています。 米国はこの EMV への移行が遅れており、2015 年からそのようになっています。同じ EMVCo の調査では、米国が記録したのはカード提示取引の約 82% のみでした。 その一方で、ヨーロッパ地域では、平均してカード提示取引の約 98.5% で EMV が使用されています。

しかし、EMV はすでに多くの消費者、販売者、ソリューション プロバイダーに受け入れられていますが、磁気ストライプからの移行のこの段階では、エッジ ユーザーとレガシー ユーザーの両方に向けた機能を維持しようとするため、行き詰まっています。

「新興テクノロジーと非常に将来を見据えたプレーヤーを組み合わせた決済エコシステムがありますが、これらのタイプの機能を採用する準備が整っていなかったレガシープラットフォームと私たちが考える非常に幅広い品揃えがまだあります。よくあることよ」とローリーさんは語った。

消費者が新たな支払いオプションを試す意欲を高めていることから、マスターカードの磁気ストライプからの正式な移行は、これ以上ないタイミングで行われた。 マスターカードの2021年新決済指数世界調査では、回答者の3分の2近くが、通常の状況では試さないであろう新しい決済方法を試したと回答した。 この数字は、2022 年には 93% にまで跳ね上がりました。EMV チップがすでに世界的に支配的なカードベースの決済方法であることを考慮すると、これらの将来を見据えた数字は、チップの標準化とストライプの廃止が決済業界にとっての最優先事項であることを裏付けるものにすぎません。

クレジット カード テクノロジーに関するセンチメントに関する最新の調査の 1 つである、フェニックス コンシューマー モニターによる 2020 年 12 月のマスターカード調査によると、依然としてカードをスワイプして支払いを行うことを好む消費者はわずか 11% でした。 ただし、クレジット カード会社は、明らかに EMV テクノロジーを好むユーザー向けに EMV テクノロジーを標準化していますが、過去 60 年間にわたって磁気ストライプが提供してきた中核的な機能を意識し続ける必要があります。

スワイプ エクスペリエンスは、レジの列に並ぶ時間をできるだけ短くしたいと考える消費者にとって、一貫して素早いものでした。 カード発行会社にとって、磁気ストライプ カードは EMV や将来を見据えたテクノロジーよりも安価です。 これらは EMV への移行を反対する十分な理由ではありませんが、磁気ストライプからの移行中は、顧客エクスペリエンスと発行コストが優先事項として常に念頭に置かれるべきです。

これは特に販売者に当てはまります。販売者の顧客ベースは、体験主導の小売とスムーズなチェックアウトの価値にますます慣れています。 オンライン注文の利便性を高める選択肢が増えたことで、ブランドロイヤルティが低下傾向にある中、実店舗の小売業者は悪いショッピング体験の影響を免れにくくなっている。

「ここでの簡単な答えは、常に最も現実的であるとは限りませんが、最新バージョン、最新タイプのテクノロジーを使用し、今後何が登場するのか、最適な消費者を作成するのに何が役立つのかについて基本的に常に知識を得るということです」そうした失敗を経験しないように、経験を積んでおくことを大切にしています。なぜなら、それはすべての小売業者が避けようとする否定的な消費者体験だからです」とローリー氏は語った。

EMV カードであっても、前述の障害から保護することは依然として考慮事項です。 2016 年には、研究者らは EMV に不正行為や技術的欠陥をもたらす潜在的なバックドアがあることを明らかにしましたが、これは多くの場合、改ざんに対する決済ハードウェアの耐性に対する過信に関係しています。

しかし、シークレットサービスがスワイプ関連のカードスキミングによる年間80億ドルの損失と報告しているのと比較すると、これらの潜在的なEMV欠陥は機会費用の戦いにほぼ勝利している。 EMV 導入の初期に実施された調査では、チップベースの支払いによってセキュリティが向上したことがすでに示されています。 Visa は、2015 年から 2018 年の間に、EM​​V チップ カードの採用によりクレジット カード詐欺がほぼ 75% 減少したと報告しました。

「（クレジットカード会社にとって）セキュリティを望んでいるのは、不正取引から可能な限り遠ざかりたいからだ」とローリー氏は語った。

トランザクションの安全性は依然として、EMV テクノロジーの導入を加速する最大の動機の 1 つです。 磁気ストライプ カードは簡単かつ安価に複製できますが、PIN による識別に署名に依存しているため簡単に詐欺が行われ、暗号化プロセスはあまり洗練されていません。 EMV チップ カードは、総合的に取引の安全性を高めます。

磁気ストライプからの大量移行を依然として妨げている最大の課題の 1 つは、最も安全な支払いソリューションを特定し、数百の支払い場所に導入を拡張する方法についての認識が不足していることです。 小売業者にとっての答えは、ソリューション プロバイダーとの適切なパートナーシップを構築することにあります。念頭に置くべきプロバイダー、テクノロジー、販売チャネルの広範さを考慮すると、これは常に言うは易く行うは難しと考えられます。 ローリー氏は、これにより、クレジットカード会社は、この移行を可能な限りシームレスかつ費用対効果の高いものにするために、加盟店が適切な関係を確立できるよう支援する取り組みを主導するようになる可能性が高いと述べた。

「これらのカードの採用を本格的に促進し、磁気ストライプカードを市場から排除するための売上高を獲得するために、カードブランドをはじめ、決済エコシステムにおける他社との提携がさらに増えることになるだろう」とローリー氏は語った。 。

実店舗は、物理的スペースに対する大規模な変革の一環として、新しい POS システムへの投資を続けています。 しかし、絶え間なく進化する決済システムに今後も継続して多額の投資をしなければならないことを避けるためには、「中間に位置し、テクノロジーのさまざまな部分に腕を持つプレーヤー」とのパートナーシップを形成することが不可欠だとローリー氏は述べた。 現在の EMV 消費者標準をしっかりと把握するか、今後の生体認証対応カードをしっかりと把握するかにかかわらず、目標は、オールインワン ソリューションの「アグリゲーターまたは単なる促進者」として機能する決済パートナーと協力することです。

チップベース技術への最後の飛躍を完了し、2033年までに完全適応というマスターカードの予測を達成するには、皮肉なことに、チップの採用プロセスを加速するために仲介業者の連携力を最も積極的に活用する必要があるのは、マスターカードのようなレガシープレーヤーである。 -ベースのテクノロジー。 それまでの間、ローリー氏は加盟店に対し、磁気ストライプから離れた総合的なアプローチを検討し、EMV 決済の標準化と将来の決済ソリューションの準備がビジネス モデル全体に​​どのような影響を与えるかを検討するようアドバイスしています。

「一貫した消費者エクスペリエンスを確保し、環境の特定の部分だけでなくあらゆる場所にセキュリティを確保するには、ビジネスのこれらすべてのさまざまな部分をどのように結び付ければよいでしょうか。また、すべてを結び付けて実際にセキュリティを確保できるようにするにはどうすればよいでしょうか?今後、いくつかの興味深い機能を推進し始めます」とローリー氏は言いました。

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